Slovo „dluh“ zní pro mnoho lidí negativně – ale ne každý dluh je špatný. Ve skutečnosti může být dobře řízený dluh užitečný nástroj, pokud víš, co děláš. Naopak špatný dluh tě může srazit na kolena a dlouhodobě znehodnotit tvůj majetek i duševní pohodu.
Pojďme si ukázat, jak je rozpoznat.
🔍 Co je „dobrý“ dluh?
- Pomáhá ti budovat hodnotu
- Má rozumné podmínky (nízký úrok, jasný plán splácení)
- Může ti zvýšit příjem nebo hodnotu majetku
- Máš ho pod kontrolou
✅ Příklady dobrého dluhu:
- Hypotéka na vlastní bydlení (v rozumné výši)
- Úvěr na rozumně investované podnikání
- Studentská půjčka (v některých zemích) – pokud vede ke kvalitnímu vzdělání s návratností
- Leasing pracovního auta pro OSVČ
🚫 Co je „špatný“ dluh?
- Financuje spotřebu, ne hodnotu
- Má vysoký úrok nebo sankce
- Je zbytečný nebo impulzivní
- Není součástí rozpočtu, ale řeší akutní problém bez řešení příčiny
❌ Příklady špatného dluhu:
- Půjčka na nový mobil, dovolenou nebo televizi
- Kreditní karta, kterou splácíš minimální splátkou měsíce
- Rychlé půjčky s RPSN ve stovkách %
- Nákupy „na splátky“ bez přemýšlení
🧮 Rozdíl v číslech: Proč záleží na úroku
| Typ dluhu | Výše půjčky | Úrok ročně (RPSN) | Měsíční splátka (3 roky) | Celkem zaplatíš |
|---|---|---|---|---|
| Spotřebitelský úvěr (např. TV) | 20 000 Kč | 25 % | 790 Kč | 28 440 Kč |
| Hypotéka | 2 000 000 Kč | 5 % | 10 700 Kč | 3 852 000 Kč |
| Rychlá půjčka | 10 000 Kč | 200 % | 1 800 Kč | 21 600 Kč |
📌 Rozdíl mezi dobrým a špatným dluhem může být desítky až stovky procent – za stejnou částku.
🧠 5 otázek, které si položit před každou půjčkou
- Potřebuju to skutečně?
- Vydělá mi tahle věc nebo služba v budoucnu peníze?
- Mám plán, jak dluh splácet – i když se něco pokazí?
- Kolik přeplatím celkem?
- Existuje levnější/lepší alternativa?
🛡️ Jak se bránit špatným dluhům?
- Nespoléhej na reklamy – vždy počítej reálné náklady (RPSN)
- Vyhni se nákupům „na splátky“ bez důkladného promyšlení
- Vždy měj nouzový fond (rezervu) – aby ses nemusel zadlužit kvůli krizi
- Sleduj svůj dluhový strop – ideálně splátky do 30 % příjmu
Závěr
Dluh není nepřítel – pokud ho používáš vědomě, chytře a strategicky. Špatné dluhy ale fungují jako pasti, které tě postupně stáhnou. Klíčem je znát rozdíl, ptát se, plánovat – a mít vlastní finanční vizi.
